Posted on

۲-۱۴-۵٫تلفنبانک

این فناوری به مشتریان کمک می کنه تا واسه انجام معاملات مالی خود در هر زمان با گرفتن شماره های خاص و بعد وارد کردن نام کاربری و کلمه عبور به حسابای خود دسترسی داشته باشن.

بانکها با نصب برده های الکترونیکی تلفنبانک روی رایانه های مرکزی شبکه های داخلی و شبکه های متمرکز، امکان پاسخگویی خودکار به مشتریان رو جفت و جور کردن. کاربران با در اختیار گرفتن رمز ورود می تونن به اطلاعاتی در مورد مونده حساب، صورتحساب، بستن حساب و کارت، ثبت چک و چیزای دیگه ای به جز اینا برسن.

مشتریان می تونن به دستگاه جوابگو گوش داده و واسه دسترسی و انجام معاملات مالی خود از دستورات پیروی کنن.

۲-۱۴-۶٫ بانکداری با بهره گرفتن از دستگاه خود پرداز

دستگاه خود پرداز مشتریان رو قادر می سازه تا بدون نیاز به تعامل کارکنان بانکا بتونن عملیات برداشت، سپرده گذاری، حسابای پرس و جو  و چیزای دیگه ای به جز اینا انجام بده.

دستگاه خودپرداز به سرور بانکا به وسیله شبکه های جور واجور مانند شبکه خصوصی مجازی[۱] و چیزای دیگه ای به جز اینا متصله تا مشتریان بتونن در هر زمان با داشتن کارت خاص و رمز عبور به دستگاه خود پرداز دسترسی داشته باشن(اولاتوکوم و همکاران[۲]،۲۰۰۹ ، به نقل از امیدی ،۱۳۹۲).

۲-۱۴-۷٫بانکداری براساس دستگاه پایانه فروش

پایانه پرداخت الکترونیکی (دستگاه پایانه فروش) دستگاهیه که در مراکز فروش کالا و خدمات نصب شده تا مشتریان دارای کارتهای اعتباری خود موقع خرید و فروش کالا بجای به کار گیری وجه نقد، مبلغ مورد توافق بهای کالا رو به صورت الکترونیک از حساب خریدار برداشت و به حساب فروشنده (پذیرنده کارت) واریز کنه.

توافق

با پیشرفت جدِی پخش کارتای الکترونیکی، اعتباری و هدیه از طرف بانکا در جهت کاهش مشکلات به وجود اومده توسط هزینه های چاپ اسکناس و هم اینکه رفع مشکلات حمل و نقل پول نقد در جامعه، پیشرفت شبکه پایانه های فروش به عنوان یکی از استراتژیهای اساسی در شبکه بانکی کشور الزامیست. از این روه که رقابت نزدیک بانکا واسه افزایش تعداد این پایانها در فروشگاه های کشور شکل میگیره.

مشکلات

۲-۱۴-۸٫کارت هوشمند

کارتای هوشمند کارتای پلاستیکی شامل میکروچیپه که قادر می سازه اطلاعات روی اون ذخیره شه. کارتای هوشمند واسه فعالیتای جور واجور مثل کارتای ویزا و کارتای اتحاد و روش کارت و ویزا اکترون و چیزای دیگه ای به جز اینا استفاده می شه(آی تی بانکرز[۳]، ۲۰۱۱، به نقل از امیدی ،۱۳۹۲).

۲-۱۵٫مدل عوامل مؤثر بر بهتر شدن کارکرد بانک ها

در این بخش با تکیه بر یافته های بدست اومده از تحقیقات انجام شده،به ارائه مواردی جهت بهبود کارکرد بانک ها پرداخته می شه :

۲-۱۵-۱٫تجهیز منابع پولی در بانکداری نوین

تجهیز منابع پولی از همون اول که بشر به زندگی اجتماعی روی آورد و خرید و فروش و مبادله کالا رو شروع کرد، شروع شد و همیشه اصلی ترین وظیفه سیستم بانکی بوده.اینجوری،بانک ها سپرده های ما زاد در دسترس مردم رو جمع بیاری می کردن و با دادن وام به افراد نیازمند، وظیفه سنتی خود، یعنی واسطه گری رو میان سپرده گذاران و وام گیرندگان اجرا می کردن.امروزه، مؤسسات مالی و بانک ها واسه تجهیز پول و پله و سرمایه نیاز به تغییرات اساسی در اجناس و خدمات خود دارن و با خدمات ساده و ساختار سنتی بانکداری واسطه گری نمی تونن در میدون های جهانی به تجهیز منابع بپردازند.

در بانکداری نوین، بانک ها در مورد های مالی غیربانکی خدمات زیادی رو به مشتریان ارائه میدن و سرویس دهی نوین مانند بانکداری سرمایه گذاری،انجام امور بیمه و مسکن و تولید باعث شده تا منابع جدیدی به طرف بانک ها سرازیر شه. در واقع، در بانکداری نوین،بخش کلی ای از منابع از راه فعالیت های غیربانکی به دست میاد(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

در این قسمت به معرفی مؤلفه هایی که موجب افزایش قدرت بانک ها در جذب پول و پله و سرمایه می شن،می پردازیم.

۲-۱۵-۱-۱٫فناوری اطلاعات و ارتباطات

 

در بخش بانکداری، نوآوری های جدید مانند پول الکترونیکی،پایانه های انتقال، دریافت و پرداخت خودکار، بانکداری مجازی و بانکداری اینترنتی لحظه ای، تغییر بزرگی رو در این بخش ایجاد کرده ان و باعث ارتقای کارایی، بهره وری، سرعت در ایجاد ارتباطات و کاهش هزینه های عملیاتی واسه بانک ها شده ان. بنابر این بانک ها واسه کسب مزیت رقابتی در میدون های بازارهای مالی واسه جذب پول و پله و سرمایه باید از بانکداری الکترونیکی و تکنولوژی مربوطه استفاده کنن. در ایران مهمترین چالشی که بانکداری الکترونیکی با اون روبروست، نبودن فرهنگ استفاده از این تکنولوژی و حاکم بودن تجارت سنتی می باشه که می توان با گسترش اینجور فرهنگ هایی روند روبه رشدی رو واسه پیشرفت بانکداری آماده کرد(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۱-۲٫مهارت های نیروی انسانی

در بانک ها و مؤسسات مالی،بیشتر خدمات به وسیله نیروی انسانی ارائه می شه و تجهیز منابع در سطح استانداردهای جهانی، لازمه داشتن کارکنانی ماهر و آموزش دیده. در بعد فنی،کارکنان باید توانایی به کار گیری تکنولوژی جدید رو داشته باشن و در شغل خود حرفه ای باشن،در بعد انسانی هم کارکنان باید بتونن به بهترین راه با مشتریان در تعامل و رابطه باشن و در بعد ادراکی هم نیروی انسانی شاغل باید به شناسایی، موشکافی و حل مشکلات مشتریان بپردازه(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

موشکافی

۲-۱۵-۱-۳٫تنوع خدمات بانکی

بانک ها واسه سرویس دهی نوین و اجناس جدید، نیاز به بازاریابی نوین علمی دارن. شناسایی مشتریان و نیازای جور واجور اونا، با بازاریابی نوین امکان پذیره. در بانکداری نوین،بانک ها واسه شناسایی مشتریان و نیازای اونا دست به بازاریابی تک به تک و بازاریابی براساس پایگاه داده ها می زنند. بازاریابی تک به تک، یعنی ایجاد و مدیریت رابطه فردی با تک تک مشتریان. امروزه به دلیله بهره گیری از فناوری رایانه ای،بازاریابی تک به تک در اندازه بزرگی قابل اجرا و اقتصادیه.تکنولوژی پایگاه داده ها هم این امکان رو به بانک ها می دهد که رد تک به تک مشتریان خود رو دنبال کنن. بانک فورتیس[۴] که بزرگترین بانک بلژیکه، دارای یه پایگاه داده های غنیه که اطلاعات مشتریان در اون هست. استفاده بانک ها از تکنولوژی جدید داده ها به اونا این امکان رو داده است که در بازاریابی، موفقیت بیشتری به دست بیارن. پس، با بازاریابی مناسب و علمی، می توان روش هدف دار هایی رو استفاده کرد که محصول مناسب رو در زمان مناسب با ابزاری مناسب به مشتری ارائه دهد. شک نداشته باشین بدون بازاریابی و شناسایی نیازای جور واجور مشتریان، تجهیز پول و پله و سرمایه برابر استانداردهای جهان امکان پذیر نخواد بود.

اقتصاد

یکی دیگه از رقابت هایی که بانکداری ایران با اون روبروست، نداشتن بازاریابی بانکی مناسبه. این نقصان منتهی به سرویس دهی مشابه و یکنواخت بدون توجه به نیازها و خواسته های مشتریان می شه(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۱-۴٫کیفیت خدمات بانکی

خدمات کیفیت خیلی خوبی داشته دارن که بتونن نیازها و خواسته های مشتریان رو برآورده کنن. اگه خدمتی انتظارات مشتریان رو برآورده سازه و یا بالاتر از اون باشه،دارای کیفیته.سازمان های که به صورت دائمی خدمات با کیفیت ارائه میدن و به حفظ و نگهداری مشتری اهمیت میدن، سازمان هایی مشتری مدار هستن. شاید حفظ و نگهداری مشتری،یکی از مهمترین معیارهای امتحان کیفیت باشه.

در بانک ها و مؤسسات مالی، عوامل زیادی بر کیفیت خدمات بانکی اثر می گذارن،از جمله اندازه اندازه بهره بانکی، سیستم های نظارتی و رسیدگی به شکایات، اطلاع رسانی دقیق به مشتریان، سرعت و دقت سرویس های داده شده، انجام به موقع تعهدات به وسیله بانک، ادب و تواضع کارکنان در برخورد با مشتریان و رازداری و محرم اسرار بودن کارکنان در مورد اطلاعات مشتری که همه باعث جذب بیشتر پول و پله و سرمایه می شن(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۱-۵٫رضایت مشتریان از کارکنان بانک

کارکنان، مهمترین سرمایه هر سازمان می باشن و در واقع،کارکنان پل ارتباطی بین سازمان و مشتریان هستن. سازمان ها با بهره گرفتن از کارکنان،به مشتریان خدمات کیفی ارائه می کنن و رضایت مشتری رو جلب می کنن. بانک ها و مؤسسات مالی هم منابع مالی لازم خود رو با مهمترین ابزارشون،یعنی کارکنان از مشتریان اخذ می کنن. وجود و باقی موندن یه بانک بستگی به مشتریان اون بانک داره،اگه مشتریان نباشن،بانکی هم وجود نخواد داشت و مهمترین مشتریان یه بانک،مشتریان داخلی اون،یعنی کارکنان بانک می باشن.بیشتر مشتریان بانک ها به دلیل بی توجهی و بی فرقی کارکنان با بانک ها قطع رابطه می کنن.

کاملا معلومه که رضایت مشتریان بانک ها،به کیفیت خدمات دریافتی کارکنان بانک بستگی داره و توانایی خدمات رسانی کارکنان هم به کیفیت خدمات داخلی سازمان وابسته.کیفیت خدمات داخلی هم به معنی رضایت کارکنان از خدمات دریافتی از سازمانه(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۱-۶٫مطلوبیت محیط داخلی بانک

یه محیط خوب،می تونه بر رشد ارزش های کارکنان و افزایش توان و بهره وری اونا اثر داشته باشه.با جور واجور شدن فعالیت های بانکی،سازماندهی محیط کار و ایجاد محیطی آروم و بهره ور در سازمان ها به صورتی که منتهی به فعال شدن بیشتر نیروی انسانی،سرحالی اونا،کاهش افسردگی ها، رشد خدمات مثبت و در آخر رسیدن به بهره وری دلخواه شه، نیاز به نظر می رسد. در بانکداری نوین،این از نگرانی های مدیران اجرایی و مدیران ارشد بانک ها می باشه.بانک ها واسه جذب بیشتر پول و پله و سرمایه مشتریان می بایست به محیطای کاری مناسب که دارای شاخص های محیط کاری از نظر فیزیکی، روانی و اجتماعی باشه، مجهز شن(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۱-۷٫مطلوبیت محل قرار گرفتن مکانی بانک

باتوجه به افزایش و شدت رقابت،سرویس دهی در مکان و محل های دلخواه مشتریان،عامل تعیین کننده در جذب و نگهداری مشتریاس.به خاطر همین،امروزه بانک ها و دیگه سازمان های خدماتی به ایجاد شعب در مناطق جور واجور پرداخته ان تا ضمن ارائه خدماتی بهتر،بخش وسیع تری رو تحت پوشش بذارن.مکان قرار گرفتن شعب بانک ها و مؤسسات مالی،محرکی مهم در جذب مشتریاس و بازاریابی بانک باید اون رو به دقت مورد بررسی و آزمایش بذارن.پس،بانک ها واسه ساخته شدن شعب نیاز به آزمایش علمی و امکان امتحان دقیق دارن و واسه اماکن فعلی هم باید بازاریابی بانکی به عمل آید. واقع شدن شعب یه بانک در فاصله مکانی و وقتی مناسب،قرار گرفتن شعب یه بانک در امکان مهمی مانند شهرک های صنعتی و مسکونی و اماکن تجاری و قرار گرفتن شعب در نزدیکی پارکینگ های عمومی، از جمله فاکتورهایی هستن که بر سپرده گذاری مشتریان در بانک ها اثر می گذارن(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۲٫به کار گیری شاخص های CAMEL

واژه CAMEL که به عنوان نام اختصاصی یه شاخص استفاده شده،یه واژه مرکب از حروف اول این کلماته:سرمایه[۵]، دارایی[۶]، مدیریت[۷]، درآمد[۸] نقدینگی[۹]. بانک پیشرفت آسیایی، بانک پیشرفت آفریقایی، بانک مرکزی آمریکا(فدرال رزرو بانک) و بانک جهانی هم از شاخص های نامبرده واسه امتحان فعالیت بانک ها و مؤسسات مالی استفاده می کنن.

بانک فدرال رزرو آمریکا بانک های تحت نظارت خود رو با بهره گرفتن از شاخص های زیر که هریک ناظر بر حولوحوش جور واجور سلامت بانک می باشه،در اندازه یک تا پنج آزمایش می کنه. رتبه یه،بالاترین رتبه(قوی ترین کارکرد)و رتبه پنج، پایین ترین رتبه(ضعیف ترین کارکرد)است. درجه اعتبار، سودآوری و نقدینگی،از جمله مهمترین معیارها واسه تعیین لیاقت و امتحان فعالیت یه بانکه. اجزای این شاخص ها عبارتند از:

۲-۱۵-۲-۱٫کفایت سرمایه

بانک ناگزیر می باشه که سطح معقولی از سرمایه رو نگهداری کنه. کمیته بازل حد کم مقدار نسبت کفایت سرمایه واسه بانک های کشورای عضو سازمان همکاری و پیشرفت اقتصادی رو هشت درصد در نظر گرفته،اما واسه بانک های کشورای آسیایی به دلیل ضعیف بودن سیستم نظارتی اعتباری،دست کم این نسبت نهاد بین المللی نظارت بانکی که مرکب از نمایندگان ارشد بانک های مرکزی تعدادی از کشورای صنعتی دنیا،از جمله کشورای زیره:آلمان،انگلستان، ایتالیا،فرانسه،آمریکا،سویس،سوئد،ژاپن و کانادا.مقر این نهاد در شهر بازل سویس قرار داره و هر سه ماه یه بار جلسات اون تشکیل می شه(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۲-۲٫کیفیت دارایی ها

کیفیت دارایی ها در بانک ها مستقیما با کارکرد مالی اونا در ارتباطه.ارزش تسهیلات،وابسته به ارزش نقد شدن وثایق اون است،درحالی که ارزش سرمایه گذاری ها وابسته به ارزش بازاره.از بانک انتظار می رود که از دارایی های با ثبات در پرتفوی خود استفاده کنه و واسه کاهش ارزش دارایی های خود یه برنامه زمان بندی شده و ذخایر مناسب واسه جبران ارزش اون در نظر بگیره(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۲-۳٫کیفیت مدیریت

آزمایش کیفیت مدیریت،اندازه هزینه هر واحد پولی رو که تسهیلات داده می شه،نشون می دهد.بنابر این کاهش اون منتهی به افزایش کارایی و سودآوری نهادهای مالی می شه.کارکرد چهار شاخص دیگه عناصر CAMEL وابسته به چگونگی بصیرت، توانایی،هوشیاری،حرفه ای بودن،درستی و بی مشکل بودن و لیاقت مدیریت نهادهای مالیه.با در نظر گرفتن اینکه نقش مدیریت در موفقیت هر نهادی تعیین کننده س،عموما کیفیت مدیریت وزن بیشتری نسبت به بقیه شاخص های عناصر CAMEL در آزمایش نهادهای مالی داره(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۲-۴٫درآمدها

کیفیت و روند تحصیل درآمدها تو یه نهاد مالی،رابطه زیادی با چگونگی مدیریت دارایی ها و بدهی ها در اون نهاد داره.کسب درآمد تو یه نهاد مالی،باید سود رسون باشه،طوری که از رشد دارایی ها پشتیبانی کنه و توانایی اندوخته سازی در سازمان رو بالا برد تا منتهی به افزایش حقوق سهامداران شه.کارکرد درآمدی خوب منتهی به افزایش اطمینان سپرده گذاران،سرمایه گذاران، وام دهندگان و بخش عمومی نسبت به مؤسسه می شه(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۲-۵٫نقدینگی

کنترل نقدینگی از مسؤولیت های مهم مدیریت بانکه.به کار گیری وجوه کوتاه مدت در سرمایه گذاری های بلندمدت، بانک رو با این خطر مواجه می کنه که دارندگان حساب های سرمایه گذاری ممکنه تقاضا کننده دریافت وجوه خود باشن و این نکته بانک رو مجبور به فروش دارایی های خود کنه. بانک می بایست نقدینگی کافی واسه پاسخگویی به درخواست سپرده گذاران و وام دهندگان داشته باشه تا اطمینان عمومی رو نسبت به خود جلب کنه.بانک ها نیازمند داشتن سیستم مدیریت دارایی و بدهی موثر می باشن تا بتونن نبود برابری سررسید در دارایی ها و بدهی ها رو دست کم و برگشت اونا رو بهینه کنن.هم اینکه نقدینگی با سودآوری رابطه برعکس داشته، پس،نهادهای مالی باید بین نقدینگی و سودآوری تعادل مناسبی رو برقرار کنن(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۳٫مدیریت خطر

مدیریت خطر در بانک ها اهمیت زیادی داره و مقررات نظارتی،به خصوص مقررات بانک مرکزی باید مورد توجه خاص قرار گیرد.بعضی از ابعاد خطر بانک ها در زیر ارائه شده:

۲-۱۵-۳-۱٫خطر اعتباری

نبود برگردوندن بدهی به وسیله دریافت کنندگان تسهیلات در موعد سررسید،پایه خطر اعتباری رو تشکیل می دهد.خطر اعتباری رو می توان احتمال تعویق،مشکوک الوصول یا لاوصول شدن بخشی از پرتفوهای اعتباری نهاد پولی به دلیل عوامل داخلی تعریف کرد. چگونگی تخصیص منابع بین فعالیت های جور واجور، آزمایش سطح اعتباری مشتریان و اخذ تضمینات کافی،در کنترل این خطر مؤثر هستن.با در نظر گرفتن این که تسهیلات عموما به عنوان خطری ترین دارایی بانک ها در نظر گرفته می شن.بنابر این نسبت تسهیلات به سپرده ها هم ارائه شده، هرچند که این نسبت می تونه تا حدود زیادی متأثر از رعایت چیزای مهم قانونی در مورد تخصیص دارایی ها باشه(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۳-۲٫خطر نقدینگی

خطر نقدینگی به دلیل کمبود و خاطر جمع نبودن در اندازه نقدینگی بانک ایجاد می شه.کفایت موجودی نقد باعث می شه که امکان پرداخت تعهدات و نیازای نقدینگی سپرده گذاران در زمان مناسب جفت و جور شه. معیارهای ارائه شده واسه این نوع خطر می تونن نقش مؤثری در کنترل و مدیریت اون داشته باشن(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۳-۳٫خطر اندازه سود مالی

اثر نوسان اندازه سود بر کارکرد بانک غیرقابل انکاره.بررسی نسبت تسهیلات به سپرده های سرمایه گذاری که نشون دهنده دارایی ها و بدهی های حساس به اندازه سوده،بسیار نیاز به نظر می رسد. هم اینکه هر قدر سهم سپرده های کوتاه مدت از کل سپرده های سرمایه گذاری بیش تر باشه، بانک از انعطاف مناسب تری در مقابل تغییر اندازه سود بهره مند میشه(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

۲-۱۵-۳-۴٫خطر توانایی

شکاف مثبت اندازه سپرده های یه بانک نسبت به بقیه بانک ها می تونه به عنوان یه خطر تعبیر شه،هرچند که از طرف دیگه،نشون دهنده هدف جذب سپرده س.نسبت حقوق صاحبان سهام به جمع دارایی و نسبت کفایت سرمایه هم می تونه نشون دهنده خطر بانک واسه سرمایه گذاران و سپرده گذاران باشه(عباسقلی پور ،۱۳۸۹).

[۱] Virtual Private Network

[۲] Olatokum et al,2009

[۳] It Bankers

[۴] . Fortis Bank

[۵] . CaPital

[۶] . Assets

[۷] . Management

[۸] . Earnings

[۹] . Liquidity

[۱۰] . CaPital Adequacy

[۱۱] . Assets Quality

[۱۲] . Managment Quality

[۱۳] . Earnings

[۱۴] . Liquidity